[주담대 완전정복 #10] 내 집 마련 자금 계획표 – 대출, 보조금, 자기자본까지 현실 정리!

2025년 내 집 마련을 위한 자금 계획은 단순한 ‘대출 한도 확인’으로 끝나지 않습니다.

디딤돌대출, 특례보금자리론 같은 정책금융을 비롯해 실제 필요한 자기자본 규모, 중도금·잔금 시점별 자금 흐름까지 철저히 준비해야 집을 살 수 있습니다.

 

이 글에서는 실수요자 기준 내 집 마련 자금 시나리오와 총비용 계획표를 함께 안내합니다.

 

1. 집을 사기 위해 필요한 자금은?

예시 주택가액: 5억 원 / 생애최초, 무주택자 기준

항  목	금  액	설  명
계약금	10% (5,000만 원)	계약 시 즉시 납부
중도금	60% (3억 원)	분양 기준 3~6개월 사이 분납
잔금	30% (1.5억 원)	입주 전 대출 실행 후 납부
취득세 등 부대비용	약 1,000만 원	1.1~1.3% 예상
이사비, 인테리어 등	500~1,000만 원	선택 사항

→ 총 필요 자금 약 5억 7천만 원

2. 디딤돌대출 vs 특례보금자리론 활용 전략 (2025년 기준)

항 목	디딤돌대출	특례보금자리론
대상	연소득 6천만 원 이하, 무주택	연소득 1억 원 이하, 무주택
금리	2.15~3.6%	3.25~3.55%
한도	최대 2.5억 원	최대 5억 원
만기	10~30년	10~50년
상환 방식	원리금균등 or 원금분할	동일

→ 소득이 낮고 금리를 우선할 경우: 디딤돌

→ 고가 주택 또는 생애최초 활용 시: 특례보금자리론

3. 내 집 마련 자금 계획표 (실제 시나리오)

 

조건:
주택가액 5억 원 / 생애최초 무주택자
본인 소득 연 5,000만 원 / 맞벌이 시 연 8,000만 원
디딤돌 2.8% 또는 특례보금자리론 3.3% 활용

구  분	금  액	자금 출처
계약금	5,000만 원	자기자본
중도금	3억 원	분할 대출 or 자체 자금
잔금	1.5억 원	정책 대출 실행
기타 비용	1,000만 원	보유 현금

→ 총 필요 자금: 약 5.7억 원

→ 실제 자기자본 필요액: 약 1억 원 내외 (대출 활용 시)

4. 생애최초 내집마련자 보조 혜택 요약

• 취득세 50% 감면 (생애최초 + 1주택 조건 충족 시)
• LTV 80%까지 확대 가능 (규제지역 외)
• 신혼부부·청년층 추가 우대금리 제공
• 중도상환수수료 면제 가능한 특례 상품 증가

5. 마무리

내 집 마련은 ‘집값’만 보는 게 아니라

계약금 – 중도금 – 잔금 – 이자 – 부대비용까지 흐름을 통제하는 게 핵심입니다.

대출 한도보다 중요한 건,

내가 보유한 자금 + 대출 실행 시기 + 정책 활용 여부를 종합한 자금 계획표를 명확히 세우는 것입니다.

지금 당장 자금 계획표를 엑셀로 만들어보세요.
막연함이 현실로 바뀌는 첫걸음이 될 겁니다.